江西省人民政府金融办公室

票链创新遇冷 积极影响可期 对赣州银行票链业务的调查与思考

发布时间:2017-12-20 浏览次数:

    在今年5月的首届中国金融品牌高峰论坛上,由赣州银行创新的票链业务上线仅两个月时间就创造了1.2亿元业务规模,为94家中小微企业解决了融资难题,因而获得了“2016中国卓越金融品牌创新案例”奖,票链业务也因此受到银行业内的广泛关注。然而半年时间过去,曾被光环笼罩的票链业务发展势头却没有了初始的高歌猛进。监管部门的顾虑、合作银行的犹豫、产品利润的考核等都成为不得不面对的现实问题。事实上,赣州银行创新票链业务这一举措,在利用金融科技这柄双刃剑的同时,也给传统银行业带来了思考与启示。

  2016年,区块链技术作为金融领域一项具有颠覆性的创新技术,引起了江西省赣州市政府的关注。为运用金融创新推动赣南苏区振兴发展,赣州市政府提出要以先进的金融创新技术整合金融产业资源,培育金融产业内生动力。同年11月,赣州市政府与深圳瀚德金融控股有限公司、中金甲子(北京)投资基金管理有限公司、高景资本集团、赣州银行签署战略合作协议,在国内率先启动区块链城市建设。其中,票链业务作为推进区块链金融创新的试水项目率先启动。2017年3月,“票链全国监控运营管理中心”落户赣州银行,票链业务正式上线并成功实现首单业务落地,这也是赣州市将区块链技术运用于金融领域的首次尝试。

  票链业务作为一款新型互联网票据融资产品,采用“平台申请贴现、银行柜台验票、票据信息储存、资管凭票贴现”的方式,为持有小额银行承兑汇票的中小微企业客户提供承兑服务。具体由赣州银行联合另外8家银行业金融机构共同出资,将资金交由指定的证券公司集中管理,在这8家银行的所有网点建立基于区块链技术的票据系统,在企业持有的银行承兑汇票验票成功后,由证券公司直接为企业提供所需款项。与当时小额票据大多转让给市场“票贩子”并支付高额手续费的通常做法相比,票链业务由于对所承兑汇票的金额不限、时间不限且操作简单,尤其受到中小企业的青睐。

  记者从赣州银行了解到,截至今年10月末的7个月内,赣州银行为165家中小微企业共办理票链业务987笔,金额累计2.7亿元,融资平均利率为6.24%,远低于其他中小微企业传统融资方式的利率水平。然而,对于一款适用范围广、交易成本低、操作简便快捷的金融产品,这样的成绩并不理想。“在我们办理的987笔票链业务中,50%以上是10万元以内的小票,最低金额仅为1万元,在100万元以内的业务超过96%;从期限上看,加权平均融资期限为112天,最短融资期限只有7天,最长不超过半年。”赣州银行总会计师肖东慧坦言,“票链业务的创新对于弥补当前市场上小、短、散的纸票承兑缺口是有积极作用的,但与之前对业务发展的设想还有很大差距。”

  对于票链业务办理行而言,由于承兑的票面金额普遍偏小,耗费的时间成本较高,而承兑期限短、零散也造成了资金归集效率低下。尽管票链业务对中小微企业有着较大的吸引力,但与银行的预期收益比则显得严重不足,以致设计之初由10余家银行加盟的票链业务体系,实际参与办理业务的银行数量并没有达到预期,业务总额无法达到一定规模,对于整体利润的考核影响不言而喻。

  另一个隐忧则来自票链业务技术本身。没有核心技术的科技型金融创新,等于是没有缰绳的野马。票链业务以大数据为载体,直接关系到经济、金融的安全,从这一角度讲,票链业务体系建设并不难,难的是票链业务的核心技术,它不仅是业务体系的基石、业务拓展的动力,更是金融监管的依据。所以,当核心技术仅掌握在项目公司手中,票链业务的基础、拓展和监管自然会处于无序状态,从而失去政策的保护,这也正是监管部门的顾虑所在。

  尽管票链业务确实还有不尽如人意的地方,但赣州银行利用科技手段实现金融创新这一作为本身却应得到认可,其中蕴含的积极影响正逐步显现。显而易见,在面对诸如中小微企业融资等难点问题时,传统信贷政策、信贷方式和金融产品已经难以适应新经济、新业态的发展。票链业务为当下中小微企业票据贴现提供了新的途径,这或将为金融助力小微企业解决融资难、融资贵打开新思路。

  对与赣州银行类似的中小城商行而言,试水票链业务体现更多的是小银行对金融科技和核心技术的追求,这种利用科技进步主动向新金融业态靠拢的做法,或将给当前的中小银行注入新活力,甚至成为银行业发展的一个重要趋势;对于监管当局而言,金融科技对现有的金融监管体制提出了新的要求,并在无形中推动现有金融监管方式转变。事实上,为了更好地创新金融监管手段,实现有效金融监管,赣州市已经建立了全国首个集信息科技、地方金融、沙盒监管于一体的区块链金融产业沙盒园暨地方新型金融监管沙盒,为金融科技、新金融等新兴业态提供“监管实验区”,通过大数据等先进技术提升跨金融行业、覆盖多个金融市场的交叉性金融风险的识别、防范和化解能力。(廖斌 谢文君)


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